本張保單基本資料
宏泰人壽宏偉增額終身壽險 20年繳費期限 保費年繳:85790
購買時間98/01/14 保單借款利息4.5%/年
繳費期間:保險金額增額單利4% 期滿複利6%
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親身體驗的故事:儲蓄險本人也相當十分的反對,但最後為爸媽留住最後剩餘的,也只剩下終身及儲蓄保險!!
說起來也無奈也難過!! 下次再說明之...............
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個常見的狀況1.保費問題
2.被保險人死了,壽險效力有多少?
3.繳不起保費該怎如何處理呢?
4.家裡缺用錢保單借款適合嗎?
5.保費有沒可能提早不繳呢?何時不再繳最划算?
6.保單術語解析!?
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1.保費問題
本張保單以 年繳費用 85790 (91380/1.056(改年繳折扣)*0.99(銀行轉帳折扣)
但實際上為 月繳 7615*12=91380
保費差額 91380-85790=5590--->20年則相差5590*20=111800(11萬1千)
既然是儲蓄險保障沒辦法變動,是否應從保費部分上著手來降低呢?!
如果以投資報酬來說
滿期解約可拿215萬,使用月繳/信用卡轉帳總費用為182萬,投資報酬33萬
改以年繳/銀行轉帳 總費用為171萬,投資報酬44萬
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2.被保險人死了,壽險效力有多少?
儲蓄險最令人詬病的問題,許多人會怪罪業務員貪心,賣此型態的保險
這得須從兩方面來論述 1.業務員貪心(傭金)? 2.保戶貪心(利息)?
而造成高保費低保障的問題!!來衍生出後續的問題保額過低的問題!!
不過這還是得回歸到
1.業務員端,有盡告知義務;2.而保戶端需要是保險還是儲蓄?
圖中左下方 保單滿30年僅有149萬的壽險,還是沒辦法超過繳費金額
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第十二條 身故保險金或喪葬費用保險金的給付
被保險人於本契約有效期間內身故者 ，本公司按下列三者之最大值給付「身故保險金 」，本契約效力即行終止。 一、累積所繳保險費 。 (7-13年會用這點來當理賠)
二、身故當時保單年度末之保單價值準備金 。(14-??年會用這點來當理賠)
三、「當年度保險金額 」。(前面1-6年會用這點來當理賠)
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3.繳不起保費該怎如何處理呢?一定會有許多人以建議辦理
(1)減額繳清或(2)定期展延,更糟的是辦理(3)解約.....難道沒更好解決方案??
這張保單在繳完8年後,第9年使用保單墊繳....到期還是能獲利5萬多元
所以天無絕人之路......方法還是有的!!
EX:小額信貸或房貸都可以處理這些問題.....但千萬別放著不管
小弟從事此方面時間不長....每每遇到狀況都非常棘手.....
目前遇到此類型中最大條為.....借款480萬,且並非儲蓄險...
其中包括醫療險,防癌險..全都快當卡奴了.....哀!!
存錢是美德,要量力而為....今天所能夠負擔,.....不代表往後日子都還是能夠如此順遂
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4.家裡缺用錢保單借款適合嗎?儲蓄險強調功能 存錢.....相對貸款利息就"比較"的驚人
許多老保單預定利率8%(但小弟怎樣也算不出來)....其貸款利息約莫都落在6.5-7%
借款100萬為例,年利息需6.5萬--->隔年利息滾入本金則為106.5*1.065=113.42萬
改以其他借款方式處理--->房貸,估高點3% 且每月還會迫使乖乖還款
借款100萬,年利息為3萬,隔年滾入本金=103*1.03=106.09萬(用沒還款計算)
保單借款合適嗎?看似不妙,....不過以短期間急需用錢而後轉貸.....到還不失為一種方法.
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5.保費有沒可能提早不繳呢?何時不再繳最划算?圖中的右邊 第10年後開始墊繳保費來處理保單...最終仍能有24萬獲利
在最後一年時--->第20年時墊繳保費...則與前一年的獲利只差$3861的差別產生...
所以孰重淑輕要考慮考慮!!
保單設計總有著些許的漏洞,用點心研究一下,還是有機會讓自己早點脫離苦海的!!
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6.保單術語解析!?本張保單銷售時會提到兩大好康(1)保戶分享機制 (2)繳費期間增值4% 滿期增值6%
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保戶分享機制= 保戶分享利率平均值為每年3.5%，分享門檻利率為3.0%，分享率為50%，
保單有效期間未作任何保險單借款及變更。
保單年度 年齡 優惠保險費累計 年度末保單價值準備金 當年度保戶分享機制回饋金 累積分享機制回饋金
1 40 231,390 92,154 115 115
20 59 2,313,900 2,983,843 7,365 98,716
50 89 2,313,900 7,326,252 18,006 535,223
231萬放銀行1%30年,最後有80萬利息....真不懂何來的3%??
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繳費期間增值4% 滿期增值6% 乖乖...仔細看竟是保險金額單利4%;期滿複利6%的方式增加
非"解約金"滿期後複利6%,.....經估算後約為解約金2.736%增加
也不是解約金在繳費期間為4%,.....經估算後約為解約金2.1%增加
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保險公司能維持到你要解約那一天,.......誰能預測??近期流行險種---->外幣保單....匯差的問題可以接受嗎?
兩年前流行的投資型保單....1-6年160%前置費用及後來定額投資的5%前置費用可以接受嗎?
貪貧分辨得出來嗎??
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