關於終身型解約的說明

借用我大女兒 新光保單(重大疾病100萬元為例)
98/10/21買的.....繳著繳著也進入第四年
不過第二年就想放棄....就來算算些東西

	累計保費	減額繳清	增加幅度	解約金	賠多少	CP值
1	20394	700		160	-20234	0.034324
2	40788	50900	50200	11850	-28938	1.247916
3	61182	103400	52500	24630	-36552	1.69004
4	81576	158190	54790	38560	-43016	1.939173
5	101970	215060	56870	53660	-48310	2.109052
6	122364	274000	58940	70000	-52364	2.239221
7	142758	334630	60630	87530	-55228	2.344037
8	163152	396880	62250	106290	-56862	2.432578
9	183546	460730	63850	126330	-57216	2.510161
10	203940	526010	65280	147660	-56280	2.57924
11	224334	578300	52290	166200	-58134	2.577853
12	244728	629380	51080	185170	-59558	2.571753
13	265122	679340	49960	204600	-60522	2.562368
14	285516	728090	48750	224470	-61046	2.550085
15	305910	775150	47060	243760	-62150	2.533915
16	326304	821400	46250	263480	-62824	2.517284
17	346698	866990	45590	283620	-63078	2.500707
18	367092	911900	44910	304200	-62892	2.484118
19	387486	956230	44330	325260	-62226	2.467779
20	407880	1000000	43770	346820	-61060	2.451701

                                                                                                         CP值=減額繳清/累計保費          
從統計圖看來
1.何時辦理解約都是賠錢!
2.要如何賠比較少呢? A:第一年
3.如果不辦理解約,如何處理會最好
A:不缺用錢情形可以辦理減額繳清或展延(這我比較不熟沒辦過)
再辦理減額繳清可以發現一個有趣的現象 第十年繳後辦理減額繳清
保額為526010,後面繳的增值幅度反而退步了........?
假設買兩張這樣的保單 同時於地10年辦理這樣的一個動作
保額為526010*2=105萬2020元,反到比一路繳到底只有100萬多出52020元
但缺點是要先拿出多一倍的錢來投資這部份.
應該就是利息的部份.......

帶病告知的問題

許多網友都會問的問題
小弟我就以醫療人的角度來剖析給你了解了解
很多人會有錯誤的觀念,以為自費就沒有紀錄.
小弟家母曾於美X健檢過,最後藉由 醫療權限查詢就醫紀錄時才赫然發現被"過"健保卡.
問各位 那內容會被寫甚麼呢? =====>不得而知

其次人都是有病痛時才會想求醫,投保保險
醫療人角度:
其實健保下小中病,都可以藉由健保的給付來支付
但大病(長期住院)或要求更好的醫療品質時,商業保險才會有效力
所以結論:目前台灣現況是可有可無商業保險

保險人角度:
分擔風險-->大病(長期住院)或要求更好的醫療品質
商業保險才真會有效果,人無旦夕禍福.買保險本求預防上述問題
但許多人卻誤解其中含意與真諦.....
所以才會有手術怎不賠錢,賠太少.......理賠糾紛等等問題.
------------------------------------------------------------------------------------------------------
疾病問題
醫療人的角度:
胃潰瘍會好嗎? 會,但需要時間. 會痊癒嗎? 會,但需要時間及生活改善
                           後續會復發嗎?如果顧的好,基本上不會,如同機器要上機油潤滑
糖尿病嚴重嗎?其實平常多控制飲食,按時服藥,多運動.....跟正常人沒任何差異

乳房有囊腫嚴重嗎? 其實就如同雞眼嚴重嗎?只要追蹤 沒異常即可

保險人的角度:
胃潰瘍會好嗎? 但有辦法保證,不會復發嗎?有醫生可以開證明嗎?
                            可想而知當然不會.
                            如同今天感冒生病,那位醫生"敢""能:保證
                            來這看病一次,保證一輩子都不會再感冒........懂了嗎?
 糖尿病嚴重嗎?準備判死刑,終身不癒.除外除外還是除外....+拒保
 乳房有囊腫嚴重嗎? 有辦法保證,不會轉變成惡性嗎??

如果你是不熟客戶情形,不會願意賣你任何醫療險.但還是會賣你意外險
這根本是再拿我的錢開玩笑!!(後續我要幫保險公司賠給你)
回歸本質 意外容易發生還是疾病呢?還是可以買其他的吧!!
目前意外險還是承保高血壓,糖尿病但須控制非常的好(與正常人無異)

------------------------------------------------------------------------------------------------------
最後有些眉角是不得外人所道也,如果你的業務對醫療部份十分熟悉+有認真處理過很多的
理賠問題就知道, 有些東西是可以閃的掉,有些則是別碰.......
就這樣請別再問我告知的問題(慢性毒藥根急性毒藥--->都是毒)

聯合醫院藥師;診所藥師;藥廠藥師;藥局藥師.的經驗跟大家分享

2013 理賠 教學

近期 遇到幾個相同案例
皆為 一年期定期險的更新理賠問題

先給個文

「住院醫療費用保險單示範條款（日額型）」實施配套措施

住院醫療費用保險單示範條款（日額型）實施配套措施說明

　

一、 已核准、核備、備查商品或新送審商品，於實施日後均應參照新示範條款修正送審與銷售。

二、 保險期間超過一年之保險商品：

     已銷售之有效契約：已簽訂契約仍依各該契約條款約定辦理。

註解:這也是告訴你 買終身險的 不適用新條款, 這就是終身險的最大缺點

 

三、 保險期間一年以下之保險商品：

     由保險公司"自由選擇"是否適用從新從優

     1.選擇有效契約適用者：

（1）已核准、核備、備查商品，即依從新從優原則辦理，除原簽訂之契約條文對"保戶較為有利者"外，應依新示範條款辦理。已核准、核備、備查之住院醫療費用保險商品，應依「保險商品銷售前程序作業準則」相關規定完成部份變更送審程序。

（2）於各該公司網站、繳費通知、送金單或契約概況一覽表等公告保戶其採行差異。

     2.選擇有效契約不適用者：

（1）已核准、核備或備查保險商品，於實施日後不得再銷售給新保戶，僅得提供該商品之有效契約保戶因條款為保證續保者續保。

（2）對已銷售之有效契約應於實施日一年內採用掛號郵寄或專人送達方式通知保戶，讓有效契約保戶可選擇依新條款、新費率或舊條款、舊費率續保，若保戶選擇新條款、新費率者，保險公司應補發新條款給保戶。

（3）爭議處理：若有保戶主張通知有未送達之理賠爭議時，以讓保戶選擇要用舊條款、舊費率或新條款、新費率為理賠標準方式處理；若選擇新條款、新費率則應補期間保險費差額，即視同通知後，即變更為新條款、新費率，並於保單週年日（係指於實施日後的下一保單週年日）轉換。

案例說明:

(1)南山剖腹產手術險 新條款理賠20倍,舊有條款40倍

試問究竟為20倍還是40倍 差沒很多,就2萬跟4萬差別.當然舊有條款保費也比新的保費便宜.

    利用健保點數計算方式協請南山尊重最公正單位的判斷及理賠

    

81002C	子宮外孕手術 Ectopic pregnancy operation	v	v	v	v	7261
81004C	剖腹產術Cesarean section 註：合併非治療性闌尾切除不另給付。	v	v	v	v	8902

    舊有條款的子宮外孕術可以到達40倍,那以健保給付觀念 點數越多理論上難度會更高

    來要求也要比照辦理

最終處理方式: 

      檢附本文後,南山仍用最XX的手段對付客戶===>簽屬切結書===>放棄日後權利

      (上次跟南山交手是科長-牙齒案,這是以升級到處長,結論是更難搞)

(2)國泰 輸卵管外孕術

   婦幼醫院醫師極度不願意修改比較好理賠的診斷證明書

   據說這為醫師非常"度濫保險" 說也奇怪 如果不喜愛這東西是不是更需要協助病人

   拿到更多的理賠呢?結果是爽到保險公司,苦了病人

 結果國泰用"全心住院日額健康保險"來理賠這個案子 賠10倍

看舊條款20倍.......莊孝偉.......不過國泰也不省油的燈

要客戶去拿病例摘要 我這客戶又超怕事的 協助保險公司整自己

記得上次國泰 腦瘤手術  一通電話也是要搞這套,雖說小弟從事該行業 經歷不算長

但只回他那貴公司願意付請假費用與車馬費以及申請費用的話,我們就願意賠合

想當然結論就是........又有蛋糕可以吃了!哈!!哈!!

其實真的不用配合保險公司

因為保單條款沒有要求這點 大都只需要診斷證明書,實支實付型的就再加收據

最後我這怕死的客戶也沒去要成,因為要花1000大元.......呵呵呵

說也奇怪 一堆人都會擔心如果向保險公司拿應該的理賠後 怕日後會被保險公司

整........也不知道這是啥道理

應該是要擔心我何時會死比較重要吧......

(3)最後要說的是 遠雄的終身手術險理賠

這時就要用反向思考 既然終身險缺點就是無法更新

那就要細看一些細節

就貼圖吧

說明一下

這張原為中興人壽後被遠雄併購,所以才會有這樣情形

健保局 點數計算

75202B	膽管截石術（經十二指腸） Choledocholithotomy (transduodenal)		v	v	v	12524
75203B	膽囊切除術 Cholecystectomy		v	v	v	11710

看似沒啥差!不過這點也看出醫師虎爛你 也有膽囊切除術及截石術的項目

最後方法 金融評議中心 用恐嚇方式
http://www.foi.org.tw/