儲蓄險 解析(二)

續上次儲蓄險解析

本人先將市售儲蓄險分為三大類

1.與定存類似--->"純儲蓄"險,繳費期滿後解約(有6年/10年/20年不等)

2.增值的壽險--->"純壽險",會慢慢長大的終身壽險(上次介紹過了)

3.半定存半壽險--->兼具一半的儲蓄及壽險,(儲蓄的部分:有期中/滿開始領錢,
                                  壽險的部分:有分期滿會隨領錢而減少/緩慢增加)

今天要說的是第三類:儲蓄期中就可以領錢,壽險期中會增加

x商 美年發 20年的美金儲蓄險  2011/3/15

保單年度	年齡	保費	保險金額	領回	總繳保費累績	解約金	投保利潤	減額繳清	放定存1.3%	放定存2.4%	放定存2.9%
1	22	37680	288000		37680	18960	-18720	11765	38170	38584	38773
2	23	37680	336000		75360	45360	-30000	28387	76836	78095	78670
3	24	37680	384000	19200	93840	58320	-35520	36101	96555	98892	99967
4	25	37680	432000		131520	88320	-43200	52123	135980	139850	141639
5	26	37680	480000	19200	150000	103920	-46080	60385	156468	162130	164762
6	27	37680	528000		187680	137760	-49920	75821	196672	204606	208313
7	28	37680	576000	19200	206160	156720	-49440	84713	217949	228440	233370
8	29	37680	624000		243840	194640	-49200	99554	258952	272506	278911
9	30	37680	672000	19200	262320	217200	-45120	108893	281039	297970	306015
10	31	37680	720000		300000	259680	-40320	123214	322862	343706	353662
11	32	37680	720000	19200	318480	286320	-32160	133126	345780	370878	382934
12	33	37680	720000	19200	336960	314640	-22320	143395	368995	398703	413055
13	34	37680	720000	19200	355440	344880	-10560	153953	392512	427195	444050
14	35	37680	720000	19200	373920	376800	2880	164923	416335	456371	475943
15	36	37680	720000	19200	392400	410640	18240	177307	440468	486248	508761
16	37	37680	720000	19200	410880	439200	28320	188986	464914	516841	542531
17	38	37680	720000	19200	429360	468960	39600	201098	489678	548169	577281
18	39	37680	720000	19200	447840	500160	52320	213653	514764	580249	613038
19	40	37680	720000	19200	466320	532320	66000	226618	540176	613098	649832
20	41	37680	720000	19200	484800	565920	81120	240000	565919	646736	687693
21	42		720000	19200					553826	642597	687879
22	43		720000	19200					541576	638358	688071
23	44		720000	19200					529167	634018	688268
24	45		720000	19200					516597	629574	688471
25	46		720000	19200		577440			503863	625023	688680
26	47		720000	19200					490963	620363	688895
27	48		720000	19200					477896	615590	689116
28	49		720000	19200					464659	610704	689344
29	50		720000	19200					451250	605700	689578
30	51		720000	19200		590400			437667	600576	689819
31	52		720000	19200					423907	595329	690067
32	53		720000	19200					409968	589956	690322
33	54		720000	19200					395848	584454	690584
34	55		720000	19200					381545	578820	690855
35	56		720000	19200		604560			367055	573051	691133
36	57		720000	19200					352377	567144	691419
37	58		720000	19200					337509	561094	691713
38	59		720000	19200					322447	554900	692016
39	60		720000	19200					307189	548556	692327
40	61		720000	19200		619680			291733	542061	692648
41	62		720000	19200					276076	535410	692978
42	63		720000	19200					260215	528599	693318
43	64		720000	19200					244148	521624	693667
44	65		720000	19200					227873	514482	694027
45	66		720000	19200		635520			211385	507169	694397
46	67		720000	19200					194684	499680	694777
47	68		720000	19200					177765	492012	695169
48	69		720000	19200					160626	484159	695572
49	70		720000	19200					143265	476119	695987
50	71		720000	19200		651360			125678	467885	696414

[解析]

1.儲蓄險 最大的風險--->解約金得繳滿11-13年才能大於總繳費金額

2.如果繳費的方式改成存銀行定存1.3%到20年期滿只少1元

                              2.4%到30年期滿還是超過解約金

                              2.9%到50年期滿……只輸給保險金額

3.投資標的無法轉移,只能選擇死殘或癡癡等待期滿時間的到來

4.也許有人會說這是強迫儲蓄的好方法,但當風險來臨無法變通…….

  當初的美意--->強迫儲蓄變成負擔,試有多少人"能持續"將保單繳完呢?

100/3	康健人壽	中華郵政	富邦人壽	新光人壽	南山人壽
繼續率(13個月)	73.89	96.90	94.19	87.97	94.92
繼續率(25個月)	60.47	96.25	79.37	82.34	78.27

人身保險業財務業務指標
了解統計表的意思嗎?
康健人壽的保單能存活一年的剩下73.89%,再過一年只剩60.47%還存在
不過反觀中華郵政的持續率就都很穩定(大多為儲蓄險,老人家有閒錢)
一般保險公司的保單能持續過兩年也差不多8成.......代表著你的儲蓄險
也可能部會超過兩年??

5.看保單上的數字,容易有迷失 業務員說有4%的利息? 您算來嗎?

 類似裹著糖衣的毒藥,多用點心其實還是可以看出裏頭的毒藥

6.本張保單為美元保單,匯率的風險你看到了嗎?